Profesores del Tec analizan cómo la inclusión financiera influye en el crecimiento económico y la reducción de la pobreza en 10 países del continente
Luz del Carmen Díaz Peña, directora nacional del programa en Finanzas, encabeza junto con la doctora Georgina Maldonado y el doctor Ignacio Ibarra, profesores del Tec campus Puebla, una investigación sobre cómo la inclusión financiera se relaciona con el crecimiento económico y la reducción de la pobreza en América.
La inclusión financiera es el acceso formal a servicios como cuentas bancarias, créditos, instrumentos de ahorro y pagos digitales.
El estudio analiza información de los 10 países con mayor Producto Interno Bruto (PIB) del continente, entre ellos México, Brasil, Estados Unidos y Canadá, con datos obtenidos de organismos internacionales y plataformas financieras especializadas.
La investigación busca responder 2 preguntas centrales. "Estamos viendo si la inclusión financiera impacta más a la reducción de pobreza o al crecimiento económico, y si ese impacto cambia entre países desarrollados y economías emergentes", explicó Díaz Peña.
Para ello, el equipo aplicó modelos estadísticos que permiten comparar el efecto de distintas variables económicas, el desempeño bancario y la infraestructura financiera disponible en cada país a lo largo de varios años.
De acuerdo con los resultados preliminares, "la inclusión financiera tiene un mayor impacto en la reducción de pobreza que en el crecimiento económico", señaló la investigadora, un hallazgo que consideran especialmente relevante para economías emergentes.
Las variables que explican la inclusión
La investigación define la inclusión financiera como el acceso formal a servicios como cuentas bancarias, créditos, instrumentos de ahorro y pagos digitales. Estos elementos permiten comparar cómo cada país acerca estos servicios a su población.
El modelo se construyó con 3 dimensiones: variables económicas como inversión y gasto público, un índice de desempeño bancario y factores de infraestructura financiera como cajeros, sucursales y cooperativas.
"Las variables con mayor correlación fueron el número de sucursales y cajeros, con un fuerte impacto en la reducción de la pobreza. A mayor acceso a esta infraestructura, mayor inclusión financiera y mejores resultados en todos los países analizados", explicó la investigadora.
El análisis se realizó con información generada entre 1997 y 2023, recopilada en fuentes como el Banco Mundial, FMI, OCDE y plataformas financieras utilizadas en laboratorios académicos.
Con esta estructura, el estudio permite observar cambios de largo plazo en el acceso a servicios financieros y su impacto en la economía de cada país.
Estamos viendo si la inclusión financiera impacta más a la reducción de pobreza o al crecimiento económico, y si ese impacto cambia entre países desarrollados y economías emergentes".
Qué revelan los países del estudio
El análisis comparó a 10 economías del continente, clasificadas por el FMI en avanzadas, Estados Unidos y Canadá, y emergentes, entre ellas Brasil, México, Argentina, Colombia, Chile, Perú, Ecuador y Panamá.
En los países desarrollados, "la inclusión financiera sí muestra un impacto positivo en el crecimiento económico", señaló Díaz Peña, especialmente cuando la infraestructura bancaria es estable y el uso de servicios formales es mayor.
En las economías emergentes, el equipo encontró que la inclusión financiera incide con más fuerza en la reducción de la pobreza que en el crecimiento del PIB, impulsada por el acceso a cajeros, sucursales y servicios básicos.
"La inclusión financiera es un driver más poderoso para disminuir la pobreza que para explicar el crecimiento económico", comentó la investigadora al describir las diferencias entre ambos grupos.
El estudio también mostró que el índice de desempeño bancario presenta una relación negativa con el crecimiento, al reflejar utilidades que pueden no permanecer en la economía del país, según explicaron los autores.
Desafíos de la inclusión financiera
Uno de los principales retos identificados en la investigación es la disponibilidad de información. En varios países, los datos sobre inclusión financiera no se registran de manera continua, lo que limita la comparación y el análisis de largo plazo.
"La encuesta de inclusión financiera solo se levanta cada 3 años, y eso reduce la precisión del estudio en países como México", explicó Díaz Peña al señalar la necesidad de un registro más consistente.
La investigadora destacó también que, en algunas economías emergentes, la infraestructura bancaria no crece al ritmo de la demanda, lo que dificulta que las personas accedan a servicios financieros formales.
El estudio señala que la educación financiera es un elemento clave para mejorar el acceso. "Es importante que las personas conozcan por qué usar instrumentos formales y eviten mecanismos informales que pueden poner en riesgo su dinero", comentó.
La tecnología aparece como una oportunidad significativa, explica la investigadora, con servicios digitales y pagos móviles que permiten acercar productos financieros sin depender de infraestructura física, ampliando el alcance en zonas con menor acceso bancario.
Lo que viene para la investigación
La doctora Luz del Carmen Díaz Peña explicó que el estudio fue desarrollado en colaboración con la doctora Georgina Maldonado y el profesor Ignacio Ibarra, quienes participaron en la revisión de literatura, el modelado estadístico y el análisis de resultados.
"El doctor Ibarra nos apoyó en correr los modelos económicos, mientras que Georgina y yo trabajamos en la búsqueda de estudios previos y en la interpretación de los hallazgos", señaló Díaz Peña al describir la labor conjunta.
El equipo planea ampliar la investigación a nivel nacional para analizar cómo varía la inclusión financiera entre municipios del país y qué factores explican las brechas regionales.
La doctora adelantó también su interés en estudiar la brecha salarial, debido a su relación con la inclusión y la equidad financiera. "Es un tema relevante, sobre todo en países de Latinoamérica, donde las diferencias salariales aún son amplias", comentó.
Como mensaje final, la investigadora destacó la importancia de acercarse a fuentes confiables y fomentar el uso de servicios financieros formales para mejorar el manejo de recursos y apoyar el desarrollo económico de las comunidades.
"Es importante que las personas conozcan por qué usar instrumentos formales y eviten mecanismos informales que pueden poner en riesgo su dinero".
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